2012年底以來，因銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損導(dǎo)致的投訴事件層出不窮，銀監(jiān)會(huì)正收緊理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管。

  據(jù)權(quán)威人士透露，銀監(jiān)會(huì)近期將統(tǒng)一下發(fā)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)檢查指導(dǎo)方案，全面排查銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)檢查銀行理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售、信息披露、收益核算、資金池、代銷產(chǎn)品、資金流向等七個(gè)項(xiàng)目。

  “從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售再到最后結(jié)算，包括代銷的產(chǎn)品，(監(jiān)管機(jī)構(gòu))要求銀行全面排查理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不留死角。”東北地區(qū)某銀監(jiān)局局長(zhǎng)告訴記者，“銀行要保證自身操作規(guī)范，明確銀行責(zé)任，由于市場(chǎng)原因造成的虧損投資者要風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。”

  事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的這股勁風(fēng)已經(jīng)吹到各家銀行。

  據(jù)本報(bào)記者了解，已有多家股份制銀行把代銷產(chǎn)品的審批權(quán)上收總行，并嚴(yán)格控制產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻，尤其是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。“高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品一律不再向普通客戶銷售了，只集中針對(duì)私人銀行客戶，高端客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，最終虧損也能接受。”某股份制銀行零售銀行部負(fù)責(zé)人稱。

  監(jiān)管：風(fēng)險(xiǎn)排查明確責(zé)任

  3月20日，深圳投資者鄒先生因購買匯豐銀行2007年發(fā)行的QDII產(chǎn)品虧損50%而“奔走相告”，并稱自己是在“不情愿”的情況下購買，客戶經(jīng)理也未盡到如實(shí)告知理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。深圳銀監(jiān)局經(jīng)調(diào)查確認(rèn)，鄒先生合同中風(fēng)險(xiǎn)提示的語句并非其本人親自抄寫，而是銀行職員抄寫，該行為違反銀監(jiān)會(huì)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品銷售的有關(guān)規(guī)定，于是責(zé)成銀行整改。
  近日，國(guó)信證券上海北京東路營(yíng)業(yè)部、招商銀行(13.13,0.00,0.00%)上海分行的相關(guān)人員，在銷售萬家基金管理公司某債券基金產(chǎn)品過程中，違規(guī)使用了預(yù)期收益率等宣傳用語，三家機(jī)構(gòu)和相關(guān)工作人員已收到證監(jiān)局出具的警示函，并被責(zé)令改正。

  這種機(jī)構(gòu)違規(guī)銷售、客戶因虧損而投訴的案例近期層出不窮，尤其是去年年底華夏銀行(11.11,0.00,0.00%)“飛單門”后，更是撥動(dòng)了監(jiān)管的神經(jīng)，并成為本輪監(jiān)管嚴(yán)格排查理財(cái)產(chǎn)品的導(dǎo)火索。

  “(虧損)很正常，理財(cái)產(chǎn)品不是存款，為什么不能虧，產(chǎn)品說明書寫著‘產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎’。”某股份制銀行零售銀行部負(fù)責(zé)人稱。

  然而，很多投資者最終因不能承受虧損之重，控訴銀行風(fēng)險(xiǎn)提示不足、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)操作等罪狀，而不是產(chǎn)品虧損本身。

  據(jù)上述銀監(jiān)局人士透露，本次銀監(jiān)會(huì)要求銀行全面排查風(fēng)險(xiǎn)，目的就是進(jìn)一步規(guī)范銀行操作，明確銀行和投資者的責(zé)任。

  “我們接到的投訴，大都是投資者買的理財(cái)產(chǎn)品虧損了，然后要求銀行賠償，而很多銀行在操作過程中確實(shí)存在瑕疵，尤其是在銷售環(huán)節(jié)。”上述銀監(jiān)局局長(zhǎng)稱，所以必須明確銀行和投資者各自的責(zé)任，銀行必須按照銀監(jiān)會(huì)的要求規(guī)范操作，由于市場(chǎng)原因產(chǎn)生虧損，投資者要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

  上述銀監(jiān)局長(zhǎng)還表示，此前銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的各方面已經(jīng)做了詳盡的規(guī)定，這次統(tǒng)一檢查就是要檢查重點(diǎn)落實(shí)情況。

  在風(fēng)險(xiǎn)檢查指導(dǎo)方案中，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售，從資金投向到到期收益核算，包括資金池的業(yè)務(wù)模式和代銷產(chǎn)品把關(guān)等方面，都要嚴(yán)格全面規(guī)范。

  “銀監(jiān)會(huì)一年前就要求規(guī)范資金池了，我們的原則是新成立的產(chǎn)品非保本部分的資金不再進(jìn)入資金池，之前進(jìn)入池子的存量產(chǎn)品也都陸續(xù)到期，今年之內(nèi)我們行的資金池問題基本可以解決。”另一家股份制銀行金融市場(chǎng)部人士稱。

  在資金投向方面，銀監(jiān)會(huì)要求嚴(yán)格限制銀行理財(cái)資金投入地方融資平臺(tái)、“兩高一剩”企業(yè)及商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等領(lǐng)域。

  銀行：高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品不賣普通投資者

  監(jiān)管嚴(yán)控之下，銀行已經(jīng)行動(dòng)。

  2012年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求各銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，對(duì)本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面排查，甚至提出“嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金”的嚴(yán)厲措施。

  據(jù)本報(bào)記者了解，目前已有多家股份制銀行把代銷產(chǎn)品的審批權(quán)上收總行，并嚴(yán)格控制產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻，所有代銷產(chǎn)品必須通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和總行領(lǐng)導(dǎo)牽頭的風(fēng)控會(huì)議表決才能上線。

  “代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是最高的，產(chǎn)品不是自己設(shè)計(jì)，一不小心就埋了個(gè)雷。”上述零售銀行部負(fù)責(zé)人稱，對(duì)于代銷的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品該行一律不再向普通投資者銷售，本行也不再向普通投資者設(shè)計(jì)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品只集中針對(duì)私人銀行客戶推介，“很多銀行都是這么做的”。

  “普通投資者最好配置一些保本固定收益的產(chǎn)品，收益雖然不高，至少不會(huì)虧損本金，我們也會(huì)增加這類產(chǎn)品的供應(yīng)。”上述人士稱，有些產(chǎn)品30%-40%的收益率都有，但風(fēng)險(xiǎn)也高，適合高端客戶，高端客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，最終虧損也能接受。

  據(jù)了解，除了嚴(yán)控產(chǎn)品源頭之外，規(guī)范客戶經(jīng)理銷售行為和投資者教育上也是本輪檢查的重點(diǎn)，尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行發(fā)行的非保本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示。

  而對(duì)于出現(xiàn)虧損的產(chǎn)品，銀行的應(yīng)對(duì)措施主要有兩種，一是征得投資者同意后延長(zhǎng)產(chǎn)品投資期限，待產(chǎn)品凈值回升后再終止；二是按照認(rèn)購合同立即結(jié)算，銀行通過推介另外的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品以彌補(bǔ)投資者損失，認(rèn)購手續(xù)費(fèi)可享受優(yōu)惠。

  “不可能由銀行賠償，一切必須按合同來。”上述零售銀行部負(fù)責(zé)人稱。

圖片來源：找項(xiàng)目網(wǎng)